家居保險定火險？

又到颱風的季節，若然不幸遇上打風，吹爆家中的玻璃窗導致屋內財物受損，不但會令你的安樂窩受到損毀，更會招致龐大維修費用。 加上家居意外隨時發生，面對風災、火災、盜竊，甚至水管爆裂的意外發生，為安樂窩購買合適的保險計劃就非常重要。「火險」和 「家居保險」是專為家居住宅及樓宇物業而設的熱門保險產品，究竟兩者的保障範圍有何分別？購買家居保險或火險又會獲得什麼保障？

家居保險的保障範圍廣泛

家居保險一般是保障受保單位內的裝修、傢俬財物、家居失竊、搶劫，及受保人和家人因意外事故而導致個人財物及貴重物品之破壞及損失。萬一你的居所不幸發生火災，或遇上盜竊、颱風暴雨等意外導致家中財物損毀，只要購買了家居保險產品，將可獲得財物損毀的費用賠償。

部分家居保會提供網上購物保障及電子錢包保障，寵物意外死亡保障及酒類飲品保障等等。個人責任方面，如受保人因疏忽而引致他人身體受傷或財物損失，需承擔法律責任，而你的家居保險有包含個人責任保障，保險便可承擔相關賠償。另外，亦有保險公司針對貴重物品推出額外保障計劃，投保人可以按照自己需要，選擇不同賠償級別的保障計劃，以獲得更充分保障。

購買火險會獲得什麼保障？

火險即是樓宇結構保險，主要提供因意外所造成的樓宇結構損毀，更換甚至重建的費用賠償。除了保障火災意外，市面產品普遍受理颱風、水浸、爆炸等意外保障，部分產品更會提供附加保障範圍，涵蓋山泥傾瀉及地陷、暴動及罷工等意外。

樓宇結構則包括天花、門窗、地板、水管、牆身等已有物業固定裝置及陳設。如果家中因為火災導致牆壁、天花、地板損毀，火險將會提供維修賠償費用；但經改裝後的假天花及地台等陳設則不受保障。至於不屬於樓宇結構的傢俬及其他個人財產，亦同樣不受保障。例如火險保單並不承保金銀珠寶、各類貨幣、有價證券、藝術品、畫稿、模型、帳冊紀錄及電腦紀錄等。

兩者的分別

因此，兩者最大的分別在於：火險只保障樓宇結構、而家居保險的保障範圍涵蓋家居財物，如金錢、收藏品、傢俬、家庭電器、家居裝修等因意外而導致的損失。由於火險保障樓宇結構，所以只有業主可投保，與租客無關，但租客可以考慮購買家居保險，因為除了租約本身已包並由業主提供的的家具， 在單位內的家具及財物都屬租客的個人資產，若因漏水、風災、火災導致損毁，租客便需承受全部損失。

總括而言，火險及家居保險分別可保障家居「外殼」結構及「內攏」財產物品，減輕因為意外所造成的損失。坊間亦有不少保險公司在家居保的基礎上提供附加「樓宇結構保障」，投保人只須付額外保費，能同時享有樓宇結構及家居財物的保障。

各計劃保障條款存差異

不過市面上有多種家居保險，而不同的保險公司和計劃除了價格方面有所不同以外，保障範圍及金額亦會有差異。例如每間保險公司對家居財物定義不一，如寵物、手提電話、植物等都有可能被定義為不受保物品，而且每項保障範圍均設有每年最高賠償總額。因此在購買前清楚知道保單的保障範圍、保費、索償程序等等，再挑選合適你的產品是非常重要的。

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